Money錢 2010/07/27

存退休金，就像一場馬拉松賽跑，不只需要堅定的意志力，還需要有可靠的幫手。而這個退休金小幫手，就是投資型保單，只要用對方法，優閒享受人生下半場絕對不是夢。

【撰文／賴雅淳】

今年51歲的Frank去年正式退休，現在他每天最主要的工作就是陪2個兒子念書、打球，偶爾看看股票、旅行，日子過得優閒自在，完全不用擔心孩子數百萬元的大學教育經費，因為他的退休金足以應付家庭所有開支。

訂下儲蓄計畫 提早10年退休

在我們周遭，像Frank一樣沒有經濟壓力的退休族並不多。根據主計處最新統計，國內45歲以上壯年人口中，大約有190萬人還沒有做退休金規畫，普遍抱著走一步算一步的心態。

Frank能比一般人提早10年退休，是因為他比別人早執行退休計畫。22歲大學畢業進入職場後，Frank就在銀行開了一個戶頭，命名為「退休帳戶」，每個月領薪水時會固定撥幾千元進入這個退休帳戶。

不管日子再怎麼辛苦，他都一定強迫自己儲蓄，並且隨著薪水的增加，提撥的退休金額也跟著增加，再加上適度的投資，這28年從不中斷的儲蓄計畫，終於讓他達成退休夢想。

如果你也想像Frank一樣擁有幸福下半生，卻又不像Frank這麼有意志力，無法嚴格執行退休計畫，那麼你可以藉由「退休金小幫手」來達成目標。這個可以強迫你存下退休金的小幫手工具很多，投資型保單是其中之一。

3個步驟 選擇速配保單

把投資型保單視為你個人的退休帳戶，最大的好處是可以專款專用，再加上投資型保單可以連結數百檔基金，讓你能依照不同的人生階段做最佳的資產配置。如果你從來沒有買過投資型保單，建議跟著以下3個簡單的步驟，挑選適合自己的產品。

步驟1 評估保障需求 決定保單類型

法國巴黎人壽投資型商品部經理焦訓表示，投資型保單分為壽險與年金險2大類，如果本身有房貸，經濟負擔重，壽險保障不足，建議買壽險型的投資型保單，也就是「變額壽險」。如果本身壽險保障已經足夠，建議買年金型的投資型保單，也就是「變額年金險」。

簡單來說，變額壽險含有壽險保障，也就是身故或全殘都可以領保險金，但也因為有壽險成分，所以每個月所繳的錢有一部分買保障，剩下的錢才能進行投資；變額年金險則完全沒有壽險成分，因此所繳的保費完全可用來做投資。

步驟2 精算成本 決定選前收型或後收型

不管是變額壽險還是變額年金，都有所謂的前收型、後收型。所謂前收型就是一開始投資就會先收取一筆費用，例如前收型變額年金所繳的保費，要先扣除1~5%做為保險費用後，才能進場投資。

後收型變額年金雖然強調免收費用，但每個月要扣除0.08%的帳戶價值做為帳戶管理費。對投資人來說，一開始就收費心理當然不舒服，但隨著帳戶價值愈多，後收型所收的帳戶管理費也就愈高。如果真的不知道該選哪一種，可以請保險業務員或理專代為試算，就比較清楚了。

【完整內容請見《Money錢》2010年7月號】